百萬醫療保險要怎麼選 如何選擇?
1、百萬醫療,顧名思義,就是擁有一百萬甚至以上的醫療費用報銷額度的保險。由於醫療險本身特別複雜,市面上可選擇的百萬醫療險有幾十種,往往造成了各位難以選擇的困境。從四個維度來挑選:保險責任、免賠條款、保險價格、續保條件。
2、保障責任:大的來說,百萬醫療險主要是管住院醫療,也就是不論什麼原因生病住院,扣除1萬免賠後,100%報銷,100萬或者以上規定額度封頂。雖然看起來都一樣,實際上裏面的學問還是非常大。
3、治療費用:有的不管理療、有的不報銷中藥等;門診責任:有的住院前後門診能報,有的不能報;單項限額:有的會對某種治療進行限額;人工器官:有的可以報銷心臟支架等人工器官,而有的不能;住院時限:有的會對每年住院時限進行限制,有的沒有。
4、續保條件:目前的商業醫療險,絕大多數都是一年期的產品,長期醫療險的很少。所以不論保險公司如何暗示,銷售人員如何承諾,只要合同中沒有出現“保證續保”四個字,那這款醫療險就100%不是保證續保的。就目前來說,真正保證續保終身的只有社會醫療保險,保證續保到退休年齡的是稅優醫療險,還有的醫療險是保證續保幾年,例如:5年期百萬醫療險。但只要一家保險不想要賠穿的話,都不會在合同裏寫進保證續保。
5、免賠條款:任何保險都是這樣,有保障的內容,也有不保障的內容。沒有任何醫療險敢說主要住院了咱們都報銷,還是得看保險責任,免賠條款的。一般常規的免賠責任主要有以下幾類:違法的:故意殺害、犯罪、吸毒、打架、酒後駕駛等等;自找的:高風險運動、美容整形、捐贈器官、實現性治療等等;已有的:遺傳性疾病、既往症等等;其他特殊:女性妊娠相關、核爆炸、戰爭、暴亂等等。除此以外的免責內容,都是保險公司爲降低風險自己加上去的,這個不要太過分即可,但前提自己得了解清楚。
6、目前來說,百萬醫療險的保費是每年只要幾百元,卻能提供一百萬甚至幾百萬的報銷額度。這種高槓杆的產品,才真正體現了保險的作用。可目前百萬醫療險大多數有1萬元的免賠額度,而這免賠額度是基於社保報銷完了之後,所以日常住院中會用到百萬醫療險的概率並不大。可並不代表可以沒有,萬一要花十幾萬、幾十萬住院費呢?正因爲有了這個限制,所以建議在選擇百萬醫療險的時候,儘量選擇相對便宜些的,但也並不是越便宜越好。
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