利率轉換怎樣選合適 房貸利率轉換到底怎麼選?
1、存量房貸的房貸利率轉換主要是以前都使用貸款基準利率,由央行決定基準利率;但貸款實際是市場化行為,所以通過改革推出LPR後能充分發揮市場對經濟的調節作用。但是LPR實施才沒多久,之前的房貸都是以基準利率的,所以這次才提出可以轉換,清除存量房貸。
2、那麼固定利率和轉LPR究竟怎麼選才能利益最大化呢?一般來說,之前的房貸都是基準利率加上浮點數或折扣。比如小章之前的房貸利率是基準利率的九折,也就是4.90%x90%為4.41%。如果轉固定利率,就是一直保持4.41%;如果轉LPR,基本都會隨著LPR變化,具體新利率是原定利率(4.41%)與去年12月的LPR(4.80%)的差值,與每個月公佈的LPR求和。也就是說,轉固定月供就不變,但轉LPR,就看你增加或減少。
3、看起來轉LPR風險更大,固定利率更為保險,但從經濟環境看,LPR是長期下行的。2月27日,央行副行長在釋出會上表示會加大對個體工商扶持力度,而且會繼續推進LPR改革,引導整體市場利率和貸款利率下行。2019年中開始,LPR的錨MLF利率就明顯下調,再加上全球經濟都需要降息刺激,所以LPR下滑是必然態勢。
4、那麼轉換房貸利率究竟能省多少呢?如果是固定,只要基準利率不變月供就不會變,但是現在房貸已經不使用基準利率而是用LPR,所以不管怎麼用,轉固定房貸和月供都不會變。比如小章貸款100萬20年,按照基準利率5.9%算,等額本息的月供就是7106元。但如果轉LPR,只要從4.85%下降到4.75%,第二年的利率就是5.7%,月供6997元。
5、雖然一年省1200元並不是很多,但LPR大概率會持續下滑,那麼每年疊加減少的錢就不少了。所以雖然LPR也是有風險,比如上調了月供肯定會增加,但按照目前趨勢看還是不大可能。就算以後經濟穩定了,LPR應該也會保持相對穩定的水平,月供增加空間也不大。不過需要注意的是,存量貸款利率定價轉換要在2020年8月31日前全部完成,借款人只能選擇一次。
6、房貸利率究竟怎麼選才能省錢,可以按照自己的理解去選擇,不過公積金住房貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款、固定利率貸款都不能轉換。最後轉換LPR之後,到第一次重定價之前,房貸利率支出不變,也就是現在到明年1月1日,房貸是不變的。
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